El tejido empresarial familiar, de pequeñas y medianas empresas, es el auténtico motor de la actividad de un país y un sostén clave para su economía.

En concreto, en el mercado español, según datos del Instituto de la Empresa Familiar (IEF), estas compañías representan nada menos que el 92,4 % de las organizaciones y sostienen a 7 de cada 10 trabajadores en el sector privado. Por su parte, en América Latina, estudios impulsados por universidades de la región y redes como la Iberoamerican Academy of Management confirman que las empresas familiares superan el 85 % del total de sociedades y generan el 60 % del PIB regional.

Estos datos visibilizan su valor y la necesidad de protegerlo. Por ello, contar con una estrategia aseguradora adecuada resulta fundamental para salvaguardar el patrimonio, garantizar la operatividad y asegurar la continuidad de estos negocios.

Protección del patrimonio familiar

Ya sea una pyme en Madrid o Barcelona, y una corporación en Ciudad de México, en muchas empresas familiares, la frontera entre los bienes personales de sus fundadores y los de la entidad es difusa. En estos casos, si los propietarios o directivos cometen un error grave o reciben una demanda, su propio patrimonio (casa, ahorros, el futuro de los hijos, etc.) puede quedar expuesto.

De hecho, con la legislación española actual (como la Ley de Sociedades de Capital y las normativas concursales), la responsabilidad de los administradores se ha endurecido drásticamente. Asimismo, en países como México, Colombia, Chile o Perú las normativas de gobierno corporativo y las exigencias de los reguladores locales también son cada vez más estrictas.

Para paliar los efectos de estas situaciones, existen coberturas que actúan como muro de contención. Estamos hablando de seguros de responsabilidad civil en diferentes variantes: de administradores y directivos (pólizas (D&O), de responsabilidad general, patronal y de producto. Estas pólizas protegen el patrimonio personal de los miembros de la familia frente a reclamaciones por errores o negligencias en la gestión, accidentes laborales, el lanzamiento al mercado de un artículo defectuoso u otras demandas procedentes de terceros.

Garantía de continuidad y relevo generacional

Otro de los mayores riesgos de una empresa familiar suele ser la dependencia de figuras específicas, como el fundador. En estos casos es recomendable contratar un seguro de persona clave o key man insurance. Se trata de pólizas de vida para empleados ‘imprescindibles’ dentro del funcionamiento y la continuidad del negocio. Cubren su fallecimiento, una enfermedad grave o incapacidad. De esta forma, permiten soportar la caída de ingresos mientras se reorganiza el negocio, sufragar los gastos de selección y capacitación de un sucesor, paliar cualquier pausa en la actividad operativa o comercial, así como garantizar que los planes y proyectos sigan adelante, lo que aporta tranquilidad a los sucesores, otros socios y empleados.

La indemnización puede proporcionar liquidez inmediata para pagar impuestos sucesorios, evitando la necesidad de vender activos de la empresa para cubrir estos costos. Esto asegura una transición más suave y menos disruptiva entre generaciones.

Estabilidad operativa frente a imprevistos

Las crisis operativas pueden destruir en días lo que costó generaciones construir. Los seguros multirriesgos protegen los activos físicos: edificios, maquinarias, mercancías y equipos, asegurando la continuidad de las operaciones ante eventos inesperados, como incendios, robos, vandalismo, etc.

Por otra parte, contar con un seguro de pérdida de beneficios o lucro cesante proporciona un ‘balón de oxígeno’ financiero a la empresa familiar cuando ocurre un siniestro grave que obliga a detener su actividad. Mientras que otras pólizas se limitan a reparar los daños materiales, esta cobertura compensa la pérdida de ingresos y ayuda a sufragar los gastos fijos. De este modo, evita que un bache temporal acabe en una quiebra definitiva por falta de liquidez.

También es esencial, hoy en día, algún tipo de protección frente a ciber riesgos. Un secuestro de datos, por ejemplo, puede paralizar la operación y dañar la marca familiar de forma irreversible.

El seguro dentro del protocolo familiar

Dentro de las empresas familiares, los seguros son, por tanto, fundamentales dentro de su funcionamiento. Abordan riesgos, desde la protección ante la responsabilidad de administradores y directivos hasta la cobertura frente a contingencias inesperadas.

Si bien el seguro no evita los imprevistos, sí garantiza que ante cualquier adversidad tu empresa y tu familia dispongan de la protección necesaria para mantener a salvo su patrimonio y su tranquilidad. Lo que hace especiales a estas coberturas es su capacidad para blindar el legado familiar.

En Mapfre, llevamos años al lado de estas empresas, protegiendo su patrimonio y asegurando su continuidad. Entendemos que detrás de cada proyecto hay una gran historia, un firme compromiso y un próspero porvenir.