A estrutura empresarial familiar, composta por pequenas e médias empresas, é o verdadeiro motor da atividade de um país e um pilar fundamental para a economia.
Em termos específicos, no mercado espanhol, segundo dados do Instituto da Empresa Familiar (IEF), essas empresas representam nada menos que 92,4% das organizações e mantém 7 em cada 10 empregos no setor privado. Por sua vez, na América Latina, estudos promovidos por universidades da região e redes como a Iberoamerican Academy of Management confirmam que as empresas familiares ultrapassam 85% do total de sociedades e geram 60% do PIB na região.
Esses dados tornam evidente o seu valor e a necessidade de resguardá-lo. Por isso, contar com uma estratégia seguradora apropriada é essencial para blindar o patrimônio, assegurar as operações e garantir a continuidade desses negócios.
Proteção do patrimônio familiar
Seja uma PME em Madri ou Barcelona, ou uma corporação na Cidade do México, em muitas empresas familiares a linha divisória entre os bens pessoais dos fundadores e os da entidade é tênue. Nesses casos, se os proprietários ou diretores cometerem uma falha grave ou enfrentarem um processo judicial, seu próprio patrimônio (casa, economias, o futuro dos filhos, etc.) pode ficar exposto.
De fato, com a legislação espanhola atual (como a Lei de Sociedades de Capital e as normas falimentares), a responsabilidade dos administradores tornou-se significativamente mais rigorosa. Além disso, em países como México, Colômbia, Chile ou Peru, as regras de governança corporativa e as exigências dos órgãos reguladores locais também estão cada vez mais severas.
Para amenizar o impacto dessas situações, existem coberturas que funcionam como uma barreira de contenção. Trata-se dos seguros de responsabilidade civil em diferentes modalidades: para administradores e diretores (apólices (D&O), de responsabilidade geral, trabalhista e de produto. Essas apólices protegem o patrimônio pessoal dos integrantes da família contra reclamações por falhas ou negligências na gestão, acidentes de trabalho, o lançamento de um artigo defeituoso no mercado ou outras ações judiciais movidas por terceiros.
Garantia de continuidade e sucessão geracional
Outro dos maiores riscos para uma empresa familiar costuma ser a dependência de pessoas específicas, como o fundador. Nessas circunstâncias, é recomendável contratar um seguro de pessoa chave ou key man insurance. Trata-se de apólices de vida voltadas para funcionários “imprescindíveis” para o funcionamento e a continuidade do negócio. Cobrem casos de falecimento, doença grave ou incapacidade. Dessa forma, permitem suportar a queda de receitas enquanto o negócio é reorganizado, cobrir custos de seleção e formação de um substituto, mitigar qualquer interrupção na atividade operacional ou comercial, bem como assegurar a continuação dos planos e projetos, trazendo tranquilidade a sucessores, outros sócios e funcionários.
A indenização pode oferecer liquidez imediata para o pagamento de impostos referentes à sucessão, evitando a necessidade de vender ativos da empresa para arcar com esses custos. Isso assegura uma transição mais suave e sem sobressaltos entre as gerações.
Estabilidade operacional diante de imprevistos
Crises operacionais podem destruir em poucos dias o que levou gerações para ser construído. Os seguros multirriscos protegem os ativos físicos: prédios, máquinas, mercadorias e equipamentos, garantindo a continuidade das operações perante eventos inesperados como incêndios, roubos, vandalismo, entre outros.
Por outro lado, contar com um seguro de perda de lucros ou lucros cessantes proporciona um “balão de oxigênio” financeiro à empresa familiar em caso de sinistro grave que force a paralisação de suas atividades. Enquanto outras apólices se restringem a reparar os danos materiais, essa cobertura compensa a perda de receitas e auxilia na cobertura das despesas fixas. Com isso, evita que uma interrupção temporária se transforme em uma falência definitiva por falta de caixa.
Também é fundamental, nos dias de hoje, dispor de um tipo de proteção contra riscos cibernéticos. Um sequestro de dados, por exemplo, pode paralisar as operações e danificar a reputação da família de maneira irreversível.
O seguro no protocolo familiar
Nas empresas familiares, os seguros são, portanto, elementos fundamentais para o funcionamento do negócio. Eles contemplam riscos desde a proteção contra a responsabilidade de administradores e diretores até a cobertura diante de eventuais contingências.
Embora o seguro não evite imprevistos, ele garante que, perante qualquer adversidade, sua empresa e sua família contem com a proteção necessária para manter o patrimônio e a tranquilidade seguros. O diferencial dessas coberturas é a capacidade de blindar o legado familiar.
Na Mapfre, caminhamos lado a lado com essas empresas há anos, resguardando seu patrimônio e assegurando sua continuidade. Entendemos que, por trás de cada projeto, existe uma grande história, um compromisso sólido e um futuro promissor.
