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SEGUROS| 12.04.2022

Consórcio de Compensação de Seguros, a instituição que fornece antes de mais nada o que está excluído pelo seguro

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O que acontece se nenhuma empresa quiser segurar seu carro? E se sua casa for destruída por um vulcão, como vimos recentemente em La Palma? Existe uma figura que se encarrega de segurar e de cobrir aquilo que o seguro, por padrão, não cobre. Trata-se do Consórcio de Compensação de Seguros (CCS), uma instituição única da qual muita gente não ouviu falar, salvo em poucas ocasiões, quando acontece um terremoto, por exemplo. 

Cada vez que se contrata um seguro, uma parte -muito pequena- do custo do mesmo vai para esta instituição para caso aconteça algum dos sinistros contemplados em seu funcionamento os segurados possam receber uma indenização. E se você não estiver segurado, não pense que o Consórcio é uma ONG que cobre tudo quando ocorrer uma catástrofe. 

Esta instituição é a máxima expressão do que significa dividir o risco. Se não existisse, os cálculos atuariais diriam que a probabilidade de sofrer um terremoto, por exemplo, em uma zona de risco sísmico elevado é infinitamente superior à que existe em uma zona sem esse risco. Assim, qualquer seguro residencial, por exemplo, nessa zona teria um custo que, quase com toda certeza, muita gente não poderia pagar. Dividem-se assim os riscos… e, faz-se de uma forma simples: uma porcentagem do custo de um seguro residencial, de automóveis ou de riscos industriais vai para o CCS. Essa quantidade muito pequena, uma porcentagem que pode chegar a 0,003% nos seguros de vida e acidentes e a 1,63% nas coberturas de danos em portos esportivos, serve para quando o CCS tiver que agir conte com recursos para poder indenizar por todos esses danos. Com essas quantidades, que nem notamos em nossa apólice, o capital segurado pelo CCS é imenso: 3 trilhões de euros em moradias e comunidades, quase 500.000 milhões em comércios ou 9 trilhões em danos a pessoas.

Tenho certeza que você não sabia disso. Nem você nem a maioria dos segurados sabem disto. Mas ao assinar uma apólice com uma seguradora realizam-se dois contratos diferentes: um com a seguradora e outro, com o CCS.

Quais são os âmbitos de atuação do CCS?

Em primeiro lugar, aja como se fosse uma seguradora qualquer para que, ao menos, duas seguradoras não queiram cobrir um risco que você está obrigado a cobrir. O exemplo mais claro é o seguro de automóveis. A legislação espanhola obriga a que todos os veículos tenham um seguro de responsabilidade civil frente aos danos que possam causar a um terceiro… mas uma empresa privada não está obrigada a cobrir tudo o que for pedido. Assim, pode-se recorrer ao CCS, que está obrigado a cobrir esse risco. A forma de agir é como em qualquer outra seguradora: emite-se uma apólice e cobra-se um prêmio.

Sinistros extraordinários

Segundo exemplo: indenização de sinistros extraordinários que as seguradoras não cobrem. Falamos de um terremoto ou de uma enchente, por exemplo. As seguradoras excluem estes riscos em seus contratos, mas se acontecerem e se estiverem inclusos no pagamento do seguro e se cumprirem os requisitos estabelecidos, será o CCS quem se encarregará da indenização.

O CCS cobre três tipos de riscos extraordinários: fenômenos da natureza, aqueles ocasionados por violência e os que derivam das atuações das Forças Armadas.    

Fenômenos ocasionados pela violência referem-se a atos derivados de terrorismo, rebelião, motim ou tumulto popular. Infelizmente, na atualidade, são contados os sinistros que se agrupam sob epígrafe.

Os sinistros produzidos pelas Forças Armadas ou corpos de segurança são os que sempre se produzam de maneira extraordinária em tempos de paz. Também se trata de exemplos muito minoritários na atividade do CCS.

Logicamente, os sinistros produzidos pela natureza são os mais relevantes e ocupam também o maior número de casos e de indenizações. Os produzidos pela água, seja enchentes ou transbordamentos de rios, por exemplo, são os mais numerosos. Não obstante, também se contemplam todos os sinistros produzidos por terremotos, maremotos, vulcões, ventos fortes -que superam os 120 km/hora-, tornados ou mesmo queda de meteoritos.

A mudança climática está causando sinistros que antes não estavam listados entre aqueles dos quais se encarregava o CCS como, por exemplo, fortes nevadas. Lembramos Filomena, no ano de 2021, que deixou metade do país colapsado e certamente se pode qualificar como sinistro extraordinário… ou alguém diria que foi uma nevada comum? Então neste caso, não estava contemplado que o CCS se encarregasse dessas indenizações e foram as seguradoras que assumiram esse custo. Talvez, o que antes eram sinistros extraordinários começam a transformar-se em comuns, consequência da mudança climática, e é possível que seja o momento de analisar outros sinistros que até agora não figuravam entre as competências desta instituição.

Talvez, vejamos uma mudança similar à vivida quando o CCS aderiu ao Pool Espanhol de Riscos Ambientais. Logicamente, a consciência ambiental aumentou muito a partir da criação deste organismo e desde então também se incrementaram os riscos e a possibilidade de poluição acidental do meio ambiente, ao mesmo tempo que a necessidade e a obrigação de reparar as consequências dessa poluição.

Outras funções

O CCS também age como um fundo de garantia em determinados casos, como, por exemplo, indenizar no caso de um veículo sem seguro causar um acidente, produzindo danos a pessoas ou objetos, ou que acontecer isso com um veículo roubado -ainda que estivesse segurado.

O CCS também é o gestor do arquivo informativo de veículo segurados (FIVA), que permite, conhecendo a matrícula de um veículo qual é a seguradora e, portanto, a que empresa solicitar a indenização no caso de um acidente entre dois veículos. E também é o encarregado de informar países europeus sobre as seguradoras de veículos espanhóis que estejam implicados em acidentes fora da Espanha e ao contrário, pedir informação sobre veículos estrangeiros que tenham tido acidentes na Espanha.

Também, cumpre também outras funções que, ainda que sejam mais administrativas, têm também sua importância. Trata-se da liquidação de entidades seguradoras. E o que isso significa? Quando uma seguradora se declara em suspensão de pagamentos ou em falência, é o CCS quem dirige e administra estas entidades nesses procedimentos. Infelizmente, o setor segurador espanhol goza de boa saúde e não é esta a função primordial deste organismo.

Uma instituição com mais de 80 anos

Apesar de se conhecer pouco, esta instituição não foi criada recentemente. Hoje está adscrita ao Ministério da Economia e Competitividade mas é preciso voltar ao ano de 1941 para encontrar sua origem. Foi então quando se criou o Consórcio de Compensação de Riscos de Motim, após a Guerra Civil Espanhola, e que cobriu alguns dos mais importantes sinistros que aconteceram na década de 40 do século passado: incêndios em Santander, Canfrac (Huesca) ou El Ferrol (A Coruña), a explosão do barril de pólvora da Armada em Cádis no ano de 1947 ou a do barril de pólvora de Alcalá de Henares (Madri), um ano depois. Foi em 1954 quando se sentiram as bases do que hoje é o CCS, estabelecendo-se já com caráter permanente e com umas funções praticamente invariáveis, até os últimos anos do século XX, quando começa a fazer parte do Pool Espanhol de Riscos Ambientais, estendendo sua área de atividade à responsabilidade civil ambiental ou em 2002 quando incorpora as funções de liquidação de entidades seguradoras, anteriormente mencionadas.

Como se financia o CCS?

Seus rendimentos provêm, em primeiro lugar, dos prêmios que pagam os titulares dos veículos segurados por esta instituição. Em segundo lugar, as taxas nas apólices de seguros, isto é, a parte do prêmio que se paga ao contratar um seguro residencial, de comércio ou de automóveis, por exemplo, e que se destina ao CCS. E, por último, a rentabilidade que obtém através de seus investimentos, já que nesta esfera age como mais uma seguradora, investindo e comprando ativos imobiliários representativos e de máxima qualidade, que se destina, sobretudo, a alugar a clientes institucionais.