Cada fase da vida exige uma abordagem diferente. Não é apenas seu perfil de risco que conta, mas também fazem diferença fatores como a estabilidade da renda, as obrigações familiares, os objetivos que você estipula e o prazo disponível para alcançá-los. Todos eles condicionam a maneira como você decide economizar e investir.

“É bem diferente investir no início da trajetória profissional, com muito tempo pela frente, que perto da aposentadoria, quando precisamos proteger o patrimônio acumulado”, esclarece Veredas Zarco, da equipe de Desenvolvimento de Negócio da Mapfre Gestión Patrimonial. Independentemente da fase de vida, é vital contar sempre com um fundo de emergência para lidar com imprevistos e investir sem pressão, bem como ajustar a estratégia periodicamente para adaptá-la às mudanças da vida. Neste artigo explicamos como fazer isso.

Quando somos jovens

O tempo atua como o maior aliado dos jovens. Por ter um horizonte temporal muito mais amplo, eles conseguem aproveitar de maneira plena os juros compostos (o rendimento que se soma ao longo do tempo ao reinvestir os lucros obtidos ano após ano), além de assumir uma maior exposição a ativos de crescimento como a renda variável que, mesmo mais voláteis no curto prazo, historicamente ofereceram melhores resultados.

Por sua vez, a juventude é uma fase ideal para criar hábitos financeiros sólidos, como automatizar a economia por meio de contribuições periódicas, alocando uma porcentagem fixa do salário, construindo um fundo de emergência e evitando endividamentos desnecessários. Focar em conseguir, pelo menos, guardar 10% da renda pode ser um bom ponto de partida.

“A combinação de disciplina, diversificação e horizontes longos de investimento costumam ser uma fórmula muito poderosa para este momento da vida”, completa Veredas Zarco.

Quando estamos formando uma família

Neste período, nossa situação financeira costuma ser mais complexa. “Nesta fase, é importante equilibrar crescimento e proteção”, sugere Veredas Zarco. Manter um fundo de emergência é essencial nesta etapa, e também vale a pena revisar seus seguros para garantir que a estabilidade financeira de sua família esteja sempre protegida.

Como investir neste momento? O ideal é buscar um meio-termo: combinar certa exposição a ativos de crescimento com produtos mais estáveis que tragam segurança e controle. É também uma ótima hora para planejar necessidades futuras, como moradia, educação ou possíveis pausas na carreira, definindo objetivos de médio e longo prazo com um olhar realista e flexível.

Meia-idade

O planejamento ganha ainda mais destaque nesta terceira fase. Trata-se de uma fase em que ainda há tempo até a aposentadoria, mas na qual também começa a ser importante preservar parte do patrimônio acumulado. O equilíbrio pode virar uma estratégia ideal: manter investimentos que busquem o crescimento, mas com um perfil moderado que limite o risco, evitando flutuações excessivas.

“O fundamental para chegar à última fase profissional com tranquilidade é alcançar uma combinação adequada entre ordem, previsão e equilíbrio na economia e no investimento”, ressalta Veredas Zarco. Assim, neste período, é fundamental revisar os planos de aposentadoria, aumentando contribuições se for necessário, para assegurar os objetivos financeiros de longo prazo.

Chefe de família com filhos no ensino superior

Achegada dos filhos à universidade pode representar um desafio para o orçamento familiar, por isso é primordial contar com soluções que resguardem o capital e facilitem os pagamentos periódicos sem complicações. Nesta fase, o mais indicado é apostar em investimentos de risco moderado ou baixo, sem abrir mão da diversificação para continuar gerando crescimento, mesmo que de forma mais controlada.

Além de conseguir lidar com os custos universitários, “é importante não deixar de lado os próprios objetivos de longo prazo”, alerta Veredas Zarco. O apoio à educação dos filhos é prioritário, mas é preciso tentar não comprometer os planos para a aposentadoria.

Quando nos aposentamos

Na aposentadoria, a prioridade é evidente: estabilidade e qualidade de vida. Este período deve se concentrar na conservação do patrimônio, administrando-o com prudência e, se possível, gerando fontes de renda que completem a aposentadoria para sustentar o seu bem-estar. Por essa razão, os produtos menos voláteis e as estratégias diversificadas são importantes, pois ajudam a mitigar o impacto da inflação.

O planejamento fiscal é indispensável. Não se pode esquecer disso, porque uma boa estratégia fiscal faz toda a diferença. É crucial planejar a forma de resgatar os produtos, como os planos de aposentadoria, para otimizar a tributação no IRPF, além de checar também o tratamento fiscal dos rendimentos e outros produtos financeiros que sejam utilizados nesta etapa.

Procure sempre a opinião de um especialista

Independentemente da fase de vida em que estamos, contar com um bom profissional das finanças é essencial para orientar e ajudar a aproveitar ao máximo nossos investimentos. Na Mapfre, contamos com uma unidade de especialistas financeiros, a Mapfre Gestión Patrimonial, que ajuda os investidores a encontrar as opções que melhor se adaptem aos seus objetivos e necessidades.