Seguro de perda de lucros ou como sobreviver até a retomada das atividades após um sinistro

Em situações adversas, como as expostas anteriormente, receber a indenização correspondente aos danos causados por um sinistro é fundamental para superar um momento tão difícil.

No entanto, um incidente grave também pode paralisar as operações do negócio, e o processo de reconstrução e retomada da atividade pode se estender por meses, ou até anos, no caso de indústrias complexas.

Enquanto isso, a empresa continua tendo que arcar com despesas fixas que não desaparecem, mesmo com a produção parada: salários, pagamento de empréstimos, aluguéis, impostos, contas mínimas de consumo de energia, água e comunicação, entre outros.

Vamos imaginar a seguinte situação: um cano estoura e as instalações da sua empresa ou loja ficam inundadas. A cobertura contra danos por água do seu seguro multirrisco cobrirá o estrago físico, mas é muito provável que você não consiga continuar operando durante as obras de reparo.

É nesse momento que entra a cobertura de perda de lucros. Sua seguradora compensará a interrupção das atividades, facilitando a recuperação do seu negócio.

Embora inicialmente esse tipo de seguro cobrisse apenas sinistros decorrentes de incêndio ou explosão, hoje em dia é possível incluir outras causas, como inundações ou falhas em máquinas essenciais ao processo produtivo.

Além disso, o mercado segurador já oferece soluções específicas para outras situações, como suspensão de eventos por condições climáticas, ausência de artistas, falhas no fornecimento de energia, entre outras causas. Da mesma forma, podem ser seguradas as perdas causadas pelo cancelamento de congressos, conferências, feiras, exposições, competições esportivas, etc.

Ao contratar esse seguro, a seguradora garante ao cliente a reposição financeira pelas receitas ou lucros que deixaram de ser obtidos por conta do sinistro. No entanto, nem todas as perdas são seguráveis, como as de natureza reputacional.

É comum que os seguros de perda de lucros prevejam uma franquia de tempo (normalmente entre 2 e 7 dias), o que significa que, após o cálculo da indenização, o valor correspondente a esse período não será pago ao segurado.

Quanto ao período de indenização, há diferenças entre os modelos norte-americano e europeu. Nos Estados Unidos, costuma-se cobrir o intervalo que vai do dia do sinistro até o restabelecimento da capacidade de produção. Por outro lado, na Europa o modelo conhecido como Loss of Profits vai além: a cobertura só termina quando a empresa recupera seu desempenho financeiro anterior.

Com tudo isso em mente, fica claro que este tipo de seguro é essencial para as empresas, pois oferece suporte crucial à sua continuidade após sofrerem eventos de força maior.

Caso ainda não esteja claro, o percentual de empresas que desaparecem após sofrer um grande sinistro sem contar com cobertura de perda de lucros é altíssimo: sete em cada dez empresas fecham após um sinistro se não estiverem bem seguradas, segundo um estudo da Fundación MAPFRE e da Cepyme.

Portanto, se você tem um negócio, não pense duas vezes: contrate coberturas que podem ser essenciais para a sobrevivência da sua empresa em caso de eventos de grande impacto, que impeçam a continuidade das operações.

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