Existem diferentes pontos que devemos considerar ao traçar uma estratégia de economia e investimento baseada em nosso momento de vida. Além do perfil de risco individual, é essencial analisar elementos como a estabilidade da renda, os compromissos familiares, os objetivos financeiros e o horizonte temporal individual, porque todos eles podem influenciar diretamente as escolhas que fazemos.

“É bem diferente investir no início da trajetória profissional, com muito tempo pela frente, que perto da aposentadoria, quando precisamos proteger o patrimônio acumulado”, esclarece Veredas Zarco, da equipe de Desenvolvimento de Negócio da Mapfre Gestión Patrimonial. Independentemente da fase de vida, é vital contar sempre com um fundo de emergência para lidar com imprevistos e investir sem pressão, bem como ajustar a estratégia periodicamente para adaptá-la às mudanças da vida.

Quando somos jovens

O tempo atua como o maior aliado dos jovens. Ao contar com um horizonte temporal muito amplo, é possível assumir uma exposição maior a ativos de crescimento, como a renda variável, que, embora sejam mais voláteis no curto prazo, historicamente ofereceram melhores resultados. A principal vantagem é que os juros compostos podem ser aproveitados de maneira mais plena (os rendimentos acumulados ao longo do tempo quando os retornos recebidos são reinvestidos ano após ano).

A juventude é uma fase ideal para criar hábitos financeiros sólidos, como automatizar a economia por meio de contribuições periódicas, alocando uma porcentagem fixa do salário, construindo um fundo de emergência e evitando endividamentos desnecessários. “A combinação de disciplina, diversificação e horizontes longos de investimento costumam ser uma fórmula muito poderosa para este momento da vida”, completa Veredas Zarco.

Quando estamos formando uma família

Neste período, nossa situação financeira costuma ser mais complexa. “Nesta fase, é importante equilibrar crescimento e proteção”, sugere Veredas Zarco. É recomendável manter um fundo de emergência mais sólido, revisar os seguros e assegurar que a estabilidade financeira da família esteja protegida.

Nesse momento da vida, a estratégia de investimento indicada é aquela que mantém uma certa exposição a ativos de crescimento, mas combinada com produtos mais estáveis que ofereçam segurança. Ainda, é o período apropriado para planejar futuras necessidades, como moradia e educação, bem como possíveis licenças profissionais, definindo objetivos de médio e longo prazo com uma perspectiva realista.

Meia-idade

Esta etapa costuma ser decisiva no planejamento financeiro dos indivíduos. Trata-se de uma fase em que ainda há tempo até a aposentadoria, mas na qual também começa a ser importante preservar parte do patrimônio acumulado. O equilíbrio pode se tornar uma estratégia ideal: manter investimentos que busquem o crescimento, mas com um perfil moderado que limite o risco, evitando flutuações excessivas.

A meia-idade é um período em que é fundamental revisar os planos de aposentadoria, aumentando contribuições se for necessário, para assegurar os objetivos financeiros de longo prazo. “O fundamental para chegar à última fase profissional com tranquilidade é alcançar uma combinação adequada entre ordem, previsão e equilíbrio na economia e no investimento”, ressalta Veredas Zarco.

Chefe de família com filhos no ensino superior

Os gastos costumam aumentar drasticamente quando os filhos iniciam o ensino superior e, por isso, a disponibilidade de liquidez ganha protagonismo. Nessa etapa, é recomendável priorizar soluções que protejam o capital e permitam fazer pagamentos periódicos sem complicações. É uma fase em que são recomendados investimentos de risco moderado ou baixo, embora mantendo sempre certa diversificação para não abandonar completamente o crescimento.

Além de conseguir lidar com os custos universitários, “é importante não deixar de lado os próprios objetivos de longo prazo”, alerta Veredas Zarco. O apoio à educação dos filhos é prioritário, mas é preciso tentar não comprometer os planos para a aposentadoria.

Quando nos aposentamos

Esta etapa deve estar focada na estabilidade e na gestão do patrimônio, sua conservação e geração de rendimento. O objetivo na aposentadoria deve ser contar com receitas regulares que complementem a aposentadoria e nos ajudem a manter o padrão de vida. Por isso, os ativos menos voláteis e as estratégias de investimento diversificadas que tentam minimizar o impacto da inflação ganham destaque.

Neste período, não podemos perder de vista a tributação, pois é essencial planificar adequadamente o resgate de produtos como os planos de aposentadoria. A tributação pelo Imposto de Renda para Pessoas Físicas pode variar de acordo com a forma como esses resgates são projetados, ao mesmo tempo que também é recomendável revisar como tributam os rendimentos e os produtos financeiros utilizados nesta fase da vida.

Procure sempre a opinião de um especialista

Independentemente da fase de vida em que estamos, contar com um bom profissional das finanças é essencial para orientar e ajudar a aproveitar ao máximo nossos investimentos. Na Mapfre, contamos com uma unidade de especialistas financeiros, a Mapfre Gestión Patrimonial, que ajuda os investidores a encontrar as opções que melhor se adaptem aos seus objetivos e necessidades.