DICCIONARIO MAPFRE DE SEGUROS

prima (premium)

• Definición:
  Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato.
  
  Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que haya siniestro de una determinada clase. Si en un país, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de automóviles, respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un año, 250.000 de esos vehículos iban a tener siniestro por un importe de 500 euros cada uno, la prima que el asegurador debería cobrar individualmente a las personas cuyos vehículos quisieran asegurar sería la de 125 euros:
  
  Este ejemplo simple pone de manifiesto que la prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a la duración del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o coste y, naturalmente, a la suma asegurada.
  
  Un análisis más detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya cuantía se desconoce a priori.
  
  Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como:
  
  • Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.).
  
  • Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).
  
  • Gastos de redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro).
  
  • Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital que arriesga la empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla).
  
  Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en prima comercial.
  
  Todavía la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravámenes que repercuten sobre la prima comercial y que se denominan impuestos y accesorios, los cuales dan origen a la prima total que el asegurado ha de satisfacer definitivamente a la aseguradora.
  
  En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes:
  
  1. Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
  
  2. Recargo por gastos de administración, adqusición, compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio comercial.
  
  3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.
  
  De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes tipos de prima:
  
  1 = prima pura o prima de riesgo.
  
  1 + 2 = prima bruta o prima comercial. Prima neta o prima de tarifa.
  
  1 + 2 + 3 = prima final o prima total.
  
  Otras diferentes acepciones son las siguientes:
  
  -  prima adicional (additional premium). Sinónimo de prima complementaria.
  
  -  prima adquirida (earned premium). Las primas adquiridas van referidas a la emisión global de un período y se obtienen al efectuar sobre las primas devengadas del ejercicio la corrección por la variación de la provisión para primas no consumidas y de la provisión para primas pendientes de cobro.
  
  -  prima anticipada (anticipated premium). En el seguro de vida, es aquella que el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida. Normalmente, esta prima va bonificada con un descuento, cuyo importe está en función del tipo de interés con que opere la entidad aseguradora. Véase también prima única.
  
  -  prima anual (annual premium). Para distinguirla de la prima fraccionada, se da ese nombre a la que se satisface de una vez para la cobertura de un riesgo durante 12 meses.
  
  -  prima a término (renewal premium). Sinónimo de prima de cartera.
  
  -  prima base (basis premium). Para distinguirla de la prima adicional o complementaria, se da ese nombre a la que se establece con carácter básico para un determinado riesgo, sin perjuicio de anteriores modificaciones en su importe a consecuencia de cambios, previstos o no, que en el futuro puedan introducirse en el objeto asegurado o en el valor de este.
  
  -  prima bruta (gross premium). Sinónimo de prima comercial (véase este concepto).
  
  -  prima cobrada (premium paid; premium received). Para distinguirla de la prima pendiente, se da ese nombre a aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado.
  
  -  prima comercial (commercial premium). Se denomina también prima bruta o prima de tarifa, y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta. Está formada, como elemento base, por la prima pura más los recargos para gastos generales de gestión y administración, gastos comerciales o de adquisición, gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidación de siniestros más, en su caso, coeficiente de seguridad y beneficio industrial.
  
  -  prima complementaria (additional premium). Para distinguirla de la prima base, se da ese nombre a aquella que, en determinado momento de la vigencia de la póliza, es preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo, consecuencia de un cambio en el objeto asegurado o un aumento de su valor.
  
  -  prima computable (earned premium). Sinónimo de prima imputada o adquirida.
  
  -  prima constante (level premium). Aquella que permanece invariable durante la vigencia del riesgo. Se llama también prima nivelada.
  
  -  prima consumida (earned premium). La que corresponde proporcionalmente a un periodo de riesgo ya vencido y de riesgo corrido.
  
  -  prima convenida (stipulated premium). Sinónimo de prima estipulada.
  
  -  prima cotizada (quoted premium). Expresión usual para designar el tipo de prima establecido por un asegurador o reasegurador para ser aplicada a un riesgo. Véase traficación.
  
  -  prima creciente (increasing premium). Para distinguirla de la prima nivelada, se da ese nombre a la que tiene, o debería tener, un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como en el seguro de Vida, en que al tener el asegurado más edad existe una mayor probabilidad de su muerte.
  
  -  prima de ahorro (savings premium). Para distinguirla de la prima de riesgo, se da este nombre, en el seguro de vida, a la parte de prima destinada a cubrir la posibilidad de supervivencia del asegurado al producirse el vencimiento del contrato.
  
  -  prima de cartera (renewal premium). Para distinguirla de la prima de nueva producción, se da ese nombre a la que corresponde a las anualidades sucesivas de una póliza.
  
  -  prima de contado (spot premium). Sinónimo de prima de nueva producción.
  
  -  prima decreciente (decreasing premium). Para distinguirla de la prima nivelada, se da ese nombre a la que tiene, o debería tener, una disminución en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como algunas modalidades de ahorro del seguro de vida, en que el aumento de edad del asegurado determina una menor probabilidad de que sobreviva y, en consecuencia, disminuye la posibilidad de que se produzca la indemnización prevista en la póliza.
  
  -  prima de depósito (premium deposit). La que debe satisfacer la cedente con carácter de anticipo, a cuenta de la que resulte una vez conocida la definitiva. El concepto indicado es aplicable en los reaseguros de exceso de pérdida.
  
  -  prima deducida (reduced premium). Aquella de la que se han restado las deducciones derivadas de determinadas circunstancias, tales como bonificaciones por no siniestralidad, devolución de excedente (en caso de mutualidades), etc.
  
  -  prima definitiva (definitive premium). Para distinguirla de la prima provisional, es aquella cuyo importe permanecerá invariable durante la vigencia del riesgo, salvo que se modifiquen las circunstancias o características que determinaron su fijación.
  
  -  prima de indemnización (cancellation premium). La que debe satisfacer el asegurado en caso de rescindir a su voluntad un contrato antes de la fecha inicialmente prevista como duración de este. Normalmente, esta prima, que puede considerarse como penalización por incumplimiento de contrato, se aplica a los seguros de duración superior a un año. Véase cláusula de rescisión anual.
  
  -  prima de inventario (risk premium plus administrative expenses). Resulta de sumar a la prima pura o prima de riesgo el recargo por gastos de administración solamente.
  
  -  prima de nueva producción (new business premium). Para distinguirla de la prima de cartera, se da ese nombre a la que corresponde a la primera anualidad o periodo inicial de vigencia de una póliza.
  
  -  prima de reaseguro (reinsurance premium). Prima que el asegurador paga al reasegurador en contraprestación del riesgo asumido por este.
  
  -  prima de renovación (renewal premium). La correspondiente a la póliza nueva que sustituye a una póliza renovada (véase).
  
  -  prima de reposición (replacement premium). En general, en los seguros de daños, la prima se compone de: prima de reparación, destinada a cubrir la posibilidad de que el objeto asegurado sufra daños a causa de siniestro, que hagan necesaria la reparación, y prima de reposición, destinada a reponer el objeto como nuevo cuando los daños sufridos signifiquen su pérdida total. La parte de prima de reposición es alta en el primer año de vigencia del contrato y va disminuyendo según decrece, por el uso, el valor del objeto asegurado.
  
  Al contrario, la parte de prima de reparación aumenta, ya que también aumentan los posibles costes de reparación del objeto asegurado, por el propio envejecimiento de este. Normalmente los aumentos y disminuciones de las dos partes de prima, al compensarse, no influyen en la prima global, lo que no obsta para que en determinados contratos con alto capital asegurado, se regularicen anualmente las primas a tenor de lo expuesto.
  
  -  prima de riesgo (risk premium). Para distinguirla de la prima de ahorro, se da este nombre, en el seguro de vida, a la parte de prima destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte del asegurado.
  
  Es también sinónimo de prima pura (véase este concepto).
  
  -  prima de tarifa (insurance premium). Sinónimo de prima comercial.
  
  -  prima devengada (earned premium). Se entiende por primas devengadas, emitidas o no, las correspondientes a contratos perfeccionados o prorrogados en el ejercicio, en relación con las cuales el derecho del asegurador al cobro de las mismas surge durante el mencionado periodo.
  
  Son las primas emitidas netas de anulaciones y extornos por operaciones de seguro directo y reaseguro aceptado corregidas por la variación de la provisión para primas pendientes de cobro.
  
  Véase emisión de primas netas de anulaciones y neta de sus anulaciones.
  
  -  prima devengada y no emitida (earned premium). Importe estimado de las primas devengadas al cierre del ejercicio, distintas de las de pago fraccionado, cuyos recibos se emitirán en el siguiente. Corresponden a pólizas flotantes.
  
  -  prima emitida (written premium). Primas correspondientes a contratos perfeccionados o prorrogados en el ejercicio, cuyos recibos se hayan emitido durante el ejercicio.
  
  -  prima estipulada (stipulated premium). Se da este nombre a la acordada o convenida entre asegurado y asegurador (o entre este y un reasegurador) para la cobertura de un determinado riesgo o conjunto de ellos.
  
  -  prima fija (fixed premium). Para distinguirla de la prima variable, se da ese nombre a la que permanece constante durante la vigencia de la póliza.
  
  -  prima fraccionada (fractionated premium). Aquella que, aunque calculada en periodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos periódicos más reducidos (semanas, meses, trimestres, etc.). Véase fraccionamiento de prima.
  
  -  prima fraccionaria (fractionary premium). Aquella que está calculada estrictamente para el periodo de tiempo —menor de un año— durante el cual tiene vigencia el seguro.
  
  -  primas imputadas (earned premium). Primas devengadas corregidas por la variación de la provisión para primas no consumidas.
  
  También pueden ser definidas como las primas adquiridas corregidas por la variación de la provisión para riesgos en curso.
  
  - prima inicial (initial premium). Para distinguirla de la prima sucesiva, se da ese nombre a la que corresponde al primer periodo de vigencia de la póliza (generalmente, primer año). Se diferencia esencialmente de aquella porque en algunos casos tiene un importe superior a la de ejercicios sucesivos al incluirse en ella recargos por derechos de emisión o formalización.
  
  -  prima liberada (free of premium). La que corresponde a una póliza liberada.
  
  -  prima limitada (limited premium). Sinónimo de prima temporal.
  
  -  prima media (average premium). La resultante de igualar, en beneficio de una mayor simplificación, diferentes primas concretas aplicables, p. ej., a diferentes riesgos suscritos en un mismo contrato de seguro.
  
  -  prima mínima (minimum premium). La que, con carácter mínimo, debe satisfacer la cedente respecto a un contrato de exceso de pérdida, en el que, en principio, no se conoce cuál será la definitiva. En caso de que la definitiva sea inferior a la mínima, la totalidad de la prima mínima quedará en poder del reasegurador. Véase prima de depósito.
  
  -  prima natural (natural premium). En el seguro de vida, es la que corresponde en concreto a un año de riesgo, sin que se tenga en cuenta la duración total de la operación, por lo que, en consecuencia, presenta un crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del asegurado por su mayor edad al paso de los años.
  
  -  prima nivelada (level premium). Sinónimo de prima constante. Véase prima creciente y prima decreciente.
  
  -  prima pendiente (premium due). Para distinguirla de la prima cobrada, se da ese nombre a aquella cuyo importe no ha sido aún satisfecho por el asegurado o contratante.
  
  -  prima periódica (renewal premium). Frente a la prima única, es la que satisface periódicamente normalmente, por anualidades el tomador del seguro durante la duración de este.
  
  -  prima primera (first premium). La que ha de satisfacerse una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago, que es legalmente exigible por el asegurador, no entran en vigor los efectos del seguro.
  
  -  prima progresiva (increasing premium). Sinónimo de primer creciente.
  
  -  prima promedio (average premium). En el seguro de vida y dentro de los contratos de duración superior a un año, es aquella que se mantiene constante durante toda la vigencia del seguro. Es también sinónimo de prima media.
  
  -  prima prorrata (pro-rata premium). Véase prorrata.
  
  -  prima provisional (provisional premium). Para distinguirla de la prima definitiva, se da ese nombre a aquella cuyo importe está sujeto a variación por desconocerse los aspectos que han de determinar su fijación concreta.
  
  -  prima pura (risk premium). Representa la unidad más simple y básica del concepto de prima, por cuanto significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestión.
  
  -  prima recargada (loaded premium). Es la resultante de sumar a la prima pura el recargo de seguridad calculado explícitamente en las bases técnicas.
  
  -  prima regularizable (deposit premium). Véase prima de depósito y prima mínima.
  
  -  prima renovable (renewable premium). Aquella cuyo importe se mantiene inalterable en tanto en cuanto el seguro (o reaseguro) a que se aplique renueve periódicamente su vigencia en condiciones similares a las inicialmente convenidas.
  
  -  prima siguiente (renewal premium). Sinónimo de prima sucesiva.
  
  -  prima sucesiva (renewal premuim). Para distinguirla de la prima inicial, se da ese nombre a la que se satisfará durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la primera anualidad o periodo inicial de cobertura de la póliza.
  
  -  prima suplementaria (additional premium). Sinónimo de prima complementaria.
  
  -  prima temporal (limited premium). La que se satisface durante un periodo de tiempo inferior al de la duración del contrato.
  
  -  prima total (insurance premium). Prima que realmente paga el asegurado. Está formada por la prima comercial más otros posibles gravámenes complementarios (v. gr. impuestos repercutibles, recargos por fraccionamiento del pago, etc.).
  
  - prima única (single premium). La que representa el valor que, en el momento de emitirse la póliza, tiene el conjunto de las obligaciones futuras de la entidad aseguradora, de acuerdo con los términos de probabilidad de riesgos existentes. En consecuencia con ello, su importe lo satisface de una sola vez, y por adelantado, el tomador del seguro, quien con ello se libera de la obligación de pagar nuevas cantidades durante toda la duración del seguro. Se trata de una modalidad de prima típica del seguro de vida.
  
  -  prima variable (variable premium). Para distinguirla de la prima fija, se da ese nombre a la que, en virtud de determinadas circunstancias previstas, puede tener importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato.
  
  Este tipo de prima es el que pueden aplicar las mutualidades de seguro, en las que las devoluciones de excedentes a sus asegurados pueden originar una modificación de un año a otro, así como la que se deriva de la aplicación al contrato de determinadas cláusulas, como el bonus por baja o nula siniestralidad, o el malus por siniestralidad excesiva.
  
  -  prima vencida (premium due). Sinónimo de prima consumida.
  
  -  prima vitalicia (life premium). La que ha de satisfacer, mientras viva, el contratante de la póliza. Véase seguro de vida entera.