El deber de declaración del riesgo en el contrato de seguro.Exposición y crítica del modelo brasileño y estudio del Derecho Comparado
CARLOS HARTEN
Ratio Legis Salamanca, 2007 154 páginas ISBN

El deber de declaración del riesgo es un tema clásico dentro de la literatura de los contratos de seguros. La simple existencia de específicas y, muchas veces, detalladas normas reguladoras del deber aquí expuesto, en los más diversos ordenamientos, revela la importancia de la cuestión para la supervivencia del contrato de seguro. Sin embargo, siguen siendo conocidas las dificultades que plantea la cuestión y la falta de concordancia entre la doctrina y la jurisprudencia.

Este trabajo espera poder servir de apoyo a la comprensión de la problemática estudiada y a la percepción de la urgente necesidad de estudios específicos del contrato de seguro en el ordenamiento brasileño.

La obra fue presentada por el autor en el programa de Doctorado en Derecho de la Universidad de Salamanca.

Calidad del aire en las ciudades.Clave de la sostenibilidad
Observatorio de Sostenibilidad de España-OSE Universidad de Alcalá
Madrid, 2007 380 páginas

La publicación tiene la virtud de exponer todos y cada uno de los temas relacionados con la contaminación en el nivel de conocimientos avanzados y no solamente sobre la salud, sino también analizando la posibilidad de efectos globales e interactivos que intervienen en la degradación del medio ambiente, como el transporte, la industria o los productos agrícolas.

El informe resalta en primer plano los problemas sanitarios de la contaminación basados en los estudios epidemiológicos españoles e internacionales, que, como todos los estudios probabilísticos, nos permiten inferir una relación de causaefecto y coadyuvan a fijar nuevos límites y la posibilidad de asumir mínimos riesgos, valorando los costes económicos derivados de la degradación de la salud.

Los datos recopilados de las distintas fuentes permiten conocer los elementos fundamentales para la evaluación del riesgo en sus cuatro etapas: identificación del peligro, evaluación de la dosis-respuesta, evaluación de la exposición y caracterización del riesgo. Estos componentes nos permiten una eficaz gestión del riesgo para disminuirlo o anularlo.

El informe no se limita a la mera descripción del problema actual, lo cual ya supone un mérito, sino que formula propuestas sobre investigación, estrategias, sistemas de alerta y otros aspectos que tienen consecuencias sobre la sostenibilidad. Profundiza asimismo en la investigación básica de los efectos sobre las estructuras y sistemas celulares para obtener indicadores precoces de agresión biológica antes que indicadores de efectos y estadísticas de mortalidad y morbilidad.

La publicación sobre calidad de aire del Observatorio de la Sostenibilidad en España será, sin duda, una guía útil para todas las personas e instituciones interesadas en el tema. 

El sector asegurador ante el cambio climático: riesgos y oportunidades
JUAN MANUEL LÓPEZ ZAFRA, SONIA DE PAZ COBO
114 / Cuadernos de la Fundación Instituto de Ciencias del Seguro FUNDACIÓN MAPFRE Madrid, 2007 124 páginas

El presente libro es el resultado del trabajo de una Beca de Investigación Riesgo y Seguro que FUNDACIÓN MAPFRE concedió a sus autores en su edición de 2005. En él se abordan de una manera rigurosa los efectos que el cambio climático puede tener sobre el sector asegurador.

En la primera parte de la obra, los autores observan cuáles son los principales efectos que, de forma general, puede tener el cambio climático. Después de señalar las características y dificultades a las que se enfrentan los modelos de clima, se repasan las consecuencias que el consenso científico estima que el cambio climático va a provocar tanto desde la perspectiva geográfica como desde la de los sistemas físicos y naturales. Finaliza la primera parte con un epígrafe dedicado a la dimensión social de la vulnerabilidad y a la gestión de las situaciones de emergencia colectiva, pues está establecido que una rápida actuación de los servicios de emergencia permitirá reducir tanto el número de víctimas como la factura del siniestro.

La segunda parte del libro se dedica de forma exclusiva al estudio de los efectos del cambio climático en el sector asegurador.Tras una aproximación a la valoración económica del cambio climático, los autores se centran en el impacto que los daños de la naturaleza tienen en el sector; se observa cómo los costes de los siniestros relacionados con el clima han crecido en los últimos años a un ritmo muy superior al de la población mundial o al del PIB, y se señalan ciertos efectos que generalmente no suelen considerarse, como por ejemplo los derivados del incremento de las reclamaciones.

Asimismo, se dedica un espacio importante a las consecuencias sobre la estabilidad financiera de las entidades aseguradoras.

Los autores abordan a continuación una de las cuestiones que más pueden afectar a las aseguradoras, como es la relativa a la redefinición del concepto de riesgo asegurable; desde el momento en que, por ejemplo, suele ser exigible que tanto la probabilidad como la severidad de las pérdidas sean cuantificables para poder fijar el importe de la prima, la magnitud de las catástrofes de los últimos años está haciendo que muchos autores replanteen esta cuestión.Y así, aprovechando el desarrollo de los modelos de simulación de catástrofes, establecer nuevas exigencias para la fijación de la prima no basadas de forma exclusiva en la información histórica.

Se desglosan de forma detallada los previsibles efectos tanto verticales, que ocuparán de forma distinta a las entidades según el negocio en el que operen, como horizontales, comunes a todas las entidades.

Finalmente, en el último capítulo desgranan las conclusiones del estudio y señalan la responsabilidad social que el sector asegurador puede tener no sólo como estabilizador financiero de las consecuencias del cambio, sino –y esto es quizá más importante– como transformador de las voluntades en la búsqueda de la reducción de sus efectos. 

Sistemas de cofinanciación de la dependencia: seguro privado
DANIEL BLAY BERRUETA
115 / Cuadernos de la Fundación Instituto de Ciencias del Seguro FUNDACIÓN MAPFRE Madrid, 2007 118 páginas

Este trabajo analiza las principales consecuencias de la aprobación de la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia (Ley 39/2006, de 14 de diciembre de 2006). El desarrollo de esta Ley es un reto para la sociedad española, ya que supone la creación del cuarto pilar del Estado del Bienestar, tras los sistemas de Salud, Educación y Sanidad.

La puesta en marcha del catálogo de servicios definido por parte del Sistema para la Autonomía y Atención de la Dependencia (SAAD) mejorará la cobertura a las personas dependientes y permitirá que tengan los cuidados básicos que les garanticen una calidad de vida digna. El hecho de que el propio individuo tenga que hacer frente a una parte de los costes que reciba del sistema deja una puerta abierta al sector privado. Así, se prevé el desarrollo de una serie de productos bancarios y aseguradores para mejorar la cobertura que ofrezca el Sistema Público. Entre ellos destacan la hipoteca inversa y el seguro privado de dependencia.

El seguro de dependencia garantiza una prestación, económica o en forma de servicios, en caso de que el individuo sea dependiente. Como contrapartida, el individuo paga una prima periódica mientras esté en estado activo. En este sentido, se presentan las características de un seguro privado de dependencia y las bases técnicas y el desarrollo del modelo de incidencia-renta, así como la prima pura que debería pagar un individuo mientras sea activo para quedar cubierto si entra en situación de dependencia.

La hipoteca inversa es un producto muy reciente en España. Es un crédito con garantía inmobiliaria que permite al individuo obtener una renta durante un tiempo limitado (entre 10 y 20 años) o de forma vitalicia si se ha contratado el seguro diferido de rentas vitalicias. El libro realiza una comparativa entre entidades españolas que comercializan este producto, así como un análisis de la situación en EE. UU. y Reino Unido.

Análisis de la Ley 26/2006, de Mediación de Seguros y
RAÚL CASADO GARCÍA
116 / Cuadernos de la Fundación Instituto de Ciencias del Seguro FUNDACIÓN MAPFRE Madrid, 2007 440 páginas

La entrada en vigor de la Ley 26/2006, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, ha supuesto un antes y un después en el sector de la mediación en España. La necesidad de adaptarse a las directrices comunitarias, así como de establecer una normativa más acorde con la realidad de los mediadores en nuestro país, han sido pilares clave en la elaboración de la norma.

La Ley 26/2006, con el ánimo de profesionalizar la figura del mediador, introduce los nuevos requisitos que éste debe cumplir, destinados a ampliar la formación para el ejercicio de su profesión, garantizar su capacidad financiera frente al cumplimiento de sus obligaciones y velar por un asesoramiento adecuado.

Para facilitar la comprensión de la nueva norma, así como para intentar crear un marco de percepción global de la realidad jurídico-económica del mediador de seguros, el libro analiza cada uno de los artículos de la Ley. En su recorrido se abordan cuestiones jurídicas, contables o fiscales, incidiendo en las materias o conceptos novedosos. Como complemento de este estudio se anexan una serie de textos legales que intentan ayudar a una mejor comprensión de la nueva norma.

El autor es consciente de que, dada la corta vida del nuevo texto legal y de la rápida evolución del ámbito asegurador, pueden surgir dudas que originen la necesidad de realizar estudios complementarios, si bien el libro aborda sin duda las cuestiones básicas de la norma.

El seguro de pensiones
CAMILO PIESCHACÓN VELASCO
Instituto de Ciencias del Seguro FUNDACIÓN MAPFRE Madrid, 2007 148 páginas

El autor analiza con un enfoque novedoso la capacidad del seguro de pensiones para afrontar los retos del futuro, entendiendo como tal «el aseguramiento de una pensión, cualesquiera sea su naturaleza –pública o privada–, su origen –orfandad, viudedad, invalidez, jubilación– o sistema de financiación –reparto simple, reparto de capitales de cobertura, capitalización parcial, colectiva o total–», definición y metodología que le permiten efectuar una exhaustiva comparación, en función de los riesgos, sobre la capacidad para absorber o compensar los riesgos, tanto endógenos como exógenos, de índole biométrica, demográfica, financiera, técnica, coyuntural, política, etc., a que están expuestos los seguros de pensiones.

En sus conclusiones, el autor señala que «el análisis pormenorizado de tales tendencias y los instrumentos de que disponen los seguros de pensiones de reparto y los de capitalización demuestran que estos últimos están en mejor capacidad para absorber y compensar dichos riesgos».